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为2500万企业、9.7亿自然人建立信用档案

征信“基石”护航中国经济金融稳步前行

  信息不对称一直是商业银行开展信贷业务过程中面临的最大难题,信息不对称程度直接决定着信用风险高低。一位商业银行管理信息部门负责人回忆说,1996年,人民银行曾决定在商业银行实行主办银行制度,借款企业的主办银行要掌握该企业所有的借款信息,以解决信息不对称。“一直到2006年全国集中统一的国家金融信用信息基础数据库投产,第一次从根本上解决了金融机构无法收集使用客户信贷信息的难题。”

  经过十多年发展,国家金融信用信息基础数据库已成为世界上收录人数最多、数据规模最大、覆盖范围最广的数据库。截至2018年8月末,数据库累计收录信贷信息33亿多条、公共信息65亿多条,为2542万户企业和其他组织、9.7亿自然人建立统一的信用档案;接入各类法人放贷机构3900多家,?#31449;?#26597;询企业信用报告29万余次、个人信用报告477万余次。

  征信信息应用花样多

  “全世界有90多个国家建立了征信制度,但我国的信用信息数据库信息覆盖范围最广、信息量最大,且可以比较准?#36820;?#20174;?#20449;?#26029;出一个个人、企业在全国范围内的负债水平。像在美国,征信平台、数据库有多个,但没有一个做到全覆盖,因?#23435;?#27861;判断总负债水平。”监管人士告诉记者。

  前述商业银行人士表示,目前征信信息已经应用到贷款的全流程中。除了信贷业务,征信信息的应用领域也在扩展。“例如对于私人银行客户,通过查询其征信信息可以知?#28010;?#30340;钱是不是负债,?#37096;?#20197;对金融市场同业业务的交易对手进行资格审查。另外,征信信息与金融科技、大数据结合起来,可以汇集客户的交易行为、履?#35760;?#20917;等,对客户进行画像,方便精准营销、风险预警等。”

  可见,国家金融信用信息基础数据库在促进信贷市场健康发展、促进金融服务实体经济、?#24179;?#37329;融普惠、防范?#20302;?#24615;金融风险、推动社会信用体系建设和经济高质量发展?#30830;?#38754;发挥了不?#21830;?#20195;的重要作用。

  征信业发展面临新机遇

  在市场化个人征信机构方面,人民银行指导组建并审慎审批了首家市场化个人征信机构——百行征信有限公司。截至目前,百行征信已与241?#19968;?#26500;签署信用信息共享合作协议,涵盖网络借贷信息中介机构(P2P)、网络小额贷款公司、消费金融公司、汽车金融公司、融?#39318;?#36161;公司、民营银行、助贷机构、金融科技公司等,并于10月12日与部分机构开始?#20302;?#25509;入测试工作。经过半年多时间的?#38505;?#20934;备,百行征信预计今年年底?#19978;?#24066;场提供个人征信服务。

  可以说,百行征信诞生于征信业发展面临的新?#38382;?#19979;。近年,异军突起的互联网金融拓展了交易的可能性边界,服务了大量传统金融难以覆盖的“长尾”客户群。在互联网金融活动中,由于信息不对称加剧,风险表?#20013;问?#26356;加多样复杂,如欺诈、恶意违约、价格歧视和不公正待遇等,对征信产品和服务的需求也更加迫?#23567;?#21487;以说,征信是互联网金融健康发展的重要“基石”。

  监管人?#23458;?#26102;表示,随着“互联网+”的发展,经济主体生产经营和社会交往与互联网趋于紧密结合,产生、沉淀了大量与企业和消费者信用相关的数据。另外,以机器学习为代表的人工智能技术在征信领域的应用日益广泛,不仅可以汇总和分析各种结构化、非结构化数据,还可以设计多种预测模型,如身份验证模型、还款意愿模型等,用以预测信息主体的履?#23478;庠负?#23653;约能力。因此,征信与信息技术的深度融合,将不断推动征信业在组织结构、产品和流程、服务能力和客户体验?#30830;?#38754;深刻变革、不断提升。

  建设覆盖全社会的征信?#20302;?/strong>

  “要顺应时代潮流,积极?#24179;?#20114;联网信用体系建设。”上述人士表示,建设互联网信用体系、优化网上信用环境的主要逻辑路径是各个主体之间的信息共享,覆盖全社会的征信?#20302;?#21017;是互联网信用体系中各主体信息共享联接的主要路线。

  据悉,我国将从三个层面统一规划和推动全覆盖征信体系建设:一是银证保等传统金融领域的信用信息,由人民银行征信?#34892;?#24314;设和?#23435;?#30340;金融信用信息基础数据库实现覆盖。二是银证保等传统金融机构之外,特别是互联网金融、电子商务等新兴领域的征信服务,需要市场化征信机构实现覆盖。批准设立市场化的百行征信有限公司,就是在实践层面迈出的重要一步。人民银行将引导百行征信等市场化征信机构规范发展,利用先进的信息技术和专业化的优势,快速覆盖征信空白领域。三是行政司法机关所掌握的企业和个人在履行法定义务过程?#34892;?#25104;的负面信息,由征信机构通过公共信用信息共享平台等实现覆盖。

  征信业在面临新的发展机遇的同时,恶意竞争、倒卖征信数据等市场乱象依然存在,征信信息安全?#38382;?#20381;然严峻复杂。下一步,人民银行要正本清源,开正门、堵邪门,抓好分类管控。对于依法取得征信?#25163;?#30340;征信市场活动,要坚持高标准、严监管,切实创造信息安全的良好环境;对于没有依法取得征信?#25163;?#30340;市场活动,包括打着征信旗号的大数据风控公司,要依法严格管制;对于违法倒卖征信信息的机构和个人,要动用行政力量、司法力量,依法坚决进行打击。

责任编辑:袁浩
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