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為2500萬企業、9.7億自然人建立信用檔案

征信“基石”護航中國經濟金融穩步前行

  信息不對稱一直是商業銀行開展信貸業務過程中面臨的最大難題,信息不對稱程度直接決定著信用風險高低。一位商業銀行管理信息部門負責人回憶說,1996年,人民銀行曾決定在商業銀行實行主辦銀行制度,借款企業的主辦銀行要掌握該企業所有的借款信息,以解決信息不對稱。“一直到2006年全國集中統一的國家金融信用信息基礎數據庫投產,第一次從根本上解決了金融機構無法收集使用客戶信貸信息的難題。”

  經過十多年發展,國家金融信用信息基礎數據庫已成為世界上收錄人數最多、數據規模最大、覆蓋范圍最廣的數據庫。截至2018年8月末,數據庫累計收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條,為2542萬戶企業和其他組織、9.7億自然人建立統一的信用檔案;接入各類法人放貸機構3900多家,日均查詢企業信用報告29萬余次、個人信用報告477萬余次。

  征信信息應用花樣多

  “全世界有90多個國家建立了征信制度,但我國的信用信息數據庫信息覆蓋范圍最廣、信息量最大,且可以比較準確地從中判斷出一個個人、企業在全國范圍內的負債水平。像在美國,征信平臺、數據庫有多個,但沒有一個做到全覆蓋,因此無法判斷總負債水平。”監管人士告訴記者。

  前述商業銀行人士表示,目前征信信息已經應用到貸款的全流程中。除了信貸業務,征信信息的應用領域也在擴展。“例如對于私人銀行客戶,通過查詢其征信信息可以知道他的錢是不是負債,也可以對金融市場同業業務的交易對手進行資格審查。另外,征信信息與金融科技、大數據結合起來,可以匯集客戶的交易行為、履約情況等,對客戶進行畫像,方便精準營銷、風險預警等。”

  可見,國家金融信用信息基礎數據庫在促進信貸市場健康發展、促進金融服務實體經濟、推進金融普惠、防范系統性金融風險、推動社會信用體系建設和經濟高質量發展等方面發揮了不可替代的重要作用。

  征信業發展面臨新機遇

  在市場化個人征信機構方面,人民銀行指導組建并審慎審批了首家市場化個人征信機構——百行征信有限公司。截至目前,百行征信已與241家機構簽署信用信息共享合作協議,涵蓋網絡借貸信息中介機構(P2P)、網絡小額貸款公司、消費金融公司、汽車金融公司、融資租賃公司、民營銀行、助貸機構、金融科技公司等,并于10月12日與部分機構開始系統接入測試工作。經過半年多時間的認真準備,百行征信預計今年年底可向市場提供個人征信服務。

  可以說,百行征信誕生于征信業發展面臨的新形勢下。近年,異軍突起的互聯網金融拓展了交易的可能性邊界,服務了大量傳統金融難以覆蓋的“長尾”客戶群。在互聯網金融活動中,由于信息不對稱加劇,風險表現形式更加多樣復雜,如欺詐、惡意違約、價格歧視和不公正待遇等,對征信產品和服務的需求也更加迫切。可以說,征信是互聯網金融健康發展的重要“基石”。

  監管人士同時表示,隨著“互聯網+”的發展,經濟主體生產經營和社會交往與互聯網趨于緊密結合,產生、沉淀了大量與企業和消費者信用相關的數據。另外,以機器學習為代表的人工智能技術在征信領域的應用日益廣泛,不僅可以匯總和分析各種結構化、非結構化數據,還可以設計多種預測模型,如身份驗證模型、還款意愿模型等,用以預測信息主體的履約意愿和履約能力。因此,征信與信息技術的深度融合,將不斷推動征信業在組織結構、產品和流程、服務能力和客戶體驗等方面深刻變革、不斷提升。

  建設覆蓋全社會的征信系統

  “要順應時代潮流,積極推進互聯網信用體系建設。”上述人士表示,建設互聯網信用體系、優化網上信用環境的主要邏輯路徑是各個主體之間的信息共享,覆蓋全社會的征信系統則是互聯網信用體系中各主體信息共享聯接的主要路線。

  據悉,我國將從三個層面統一規劃和推動全覆蓋征信體系建設:一是銀證保等傳統金融領域的信用信息,由人民銀行征信中心建設和運維的金融信用信息基礎數據庫實現覆蓋。二是銀證保等傳統金融機構之外,特別是互聯網金融、電子商務等新興領域的征信服務,需要市場化征信機構實現覆蓋。批準設立市場化的百行征信有限公司,就是在實踐層面邁出的重要一步。人民銀行將引導百行征信等市場化征信機構規范發展,利用先進的信息技術和專業化的優勢,快速覆蓋征信空白領域。三是行政司法機關所掌握的企業和個人在履行法定義務過程中形成的負面信息,由征信機構通過公共信用信息共享平臺等實現覆蓋。

  征信業在面臨新的發展機遇的同時,惡意競爭、倒賣征信數據等市場亂象依然存在,征信信息安全形勢依然嚴峻復雜。下一步,人民銀行要正本清源,開正門、堵邪門,抓好分類管控。對于依法取得征信資質的征信市場活動,要堅持高標準、嚴監管,切實創造信息安全的良好環境;對于沒有依法取得征信資質的市場活動,包括打著征信旗號的大數據風控公司,要依法嚴格管制;對于違法倒賣征信信息的機構和個人,要動用行政力量、司法力量,依法堅決進行打擊。

責任編輯:袁浩
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