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重疾險何以成為“網紅”

  伴隨保險業回歸保障的步伐,不少保險公司今年以來陸續推出性價比較高的重疾險產品,近期達爾文1號重大疾病保險、百年康惠保重大疾病保險等重疾險在網上銷售走俏,使得這些凸顯保障功能的重疾險成為越來越受關注的“網紅”。

  隨著人身險市場逐漸規范,人身險產品回歸保障風險的本質功能,使得很多重疾險產品更加注重以消費者需求為出發點。在實施“健康中國”戰略的大背景下,今年我國健康險原保險保費收入保持了良好的發展勢頭。而作為健康險領域最重要一類產品,重大疾病保險幾乎占比商業健康險50%以上規模,為客戶罹患重大疾病風險提供相應資金保障。

  眾多險企不僅推出一年期重疾險產品填補“低保費”產品的空缺,還紛紛推出重疾險升級款或附加壽險復原保險金保障等優化后產品。同時,長期重疾險也依托互聯網覆蓋面廣的特點,優化推廣路徑,成為重疾險走上“網紅”之路的重要原因。

  不僅如此,近年來我國重大疾病發病率逐年升高,而發病年齡呈隨之降低的趨勢,中青年群體對于健康管理的認識逐步加深,結合互聯網、大數據等高科技快速發展的加持,中青年一代已然成為購買重疾險產品的主要客戶群之一。

  因此,重疾險的走俏一方面反映出,人身險市場不斷回歸保障,另一方面凸顯出互聯網渠道銷售帶來的市場潛力。隨著互聯網場景化科技的發展,讓用戶有感知、有陪伴又信任的觸達方式成為互聯網銷售體驗所追求的目標。以消費者為導向、簡化復雜的購買方式、保險保障以及理賠步驟,最大程度地保障用戶的利益,使可觸可達的場景化網上銷售得到認可,令重疾險得到長足發展。與此同時,保險消費者的權益意識不斷增強,客戶對保險的功能有了更加深入的認識,從而產生了更加深層次的需求。

  在此基礎上,多家保險公司試圖聯合醫院、藥企、健康服務公司等相關行業打造重疾險服務閉環,以實現健康數據、客戶信息以及服務等互通有無的協同效應,從而為重疾險乃至健康險發展形成更為深入的布局。

  可以預見,隨著大健康產業的發展和產業鏈延伸,重疾險產品不斷迭代升級以及新科技手段作為支撐的場景化、智能化的銷售模式,重疾險的發展極具市場潛力。不過值得關注的是,在部分重疾險產品受到熱捧的同時,卻也有部分產品因捆綁銷售或者產品設計復雜,而讓消費者大呼“看不懂”,引發了消費者的質疑。而監管部門也曾對一些噱頭產品進行消費提示。

  從產品設計看,由于市場競爭愈發激烈,不少保險公司在產品設計和解析方面大膽創新,理賠條款更細更多,使得產品結構日趨復雜。雖然表面上,這些重疾險產品覆蓋的疾病病種越來越多,保障范圍不斷擴大,但是消費者卻難以厘清其中的理賠條件。一旦疾病發生得不到相應的理賠,就會損害產品和保險公司的聲譽。

  由此可見,重疾險產品創新在凸顯保障屬性的同時,也應當在條款設計和消費方面考慮到消費者的接受能力,真正契合消費者的保險保障需求,避免捆綁消費而變相拉高保單價格,同時在病種解析方面不應過度復雜或苛刻,而削弱了保險功能和責任。在銷售環節,則應避免拼“噱頭”,以免出現銷售誤導。

  消費者是保險業生存和發展的基礎。在人身險市場監管趨嚴的背景下,人身險產品如何在回歸保障的前提下,更好地滿足消費者日益增長的重疾保障需求,成為擺在保險公司面前的一道新課題。只有從產品創新、理賠條款、銷售和理賠等各個環節,真正做到以消費者需求為中心,前景廣闊的重疾險才能真正受到歡迎,成為保障性強、購買便捷、理賠滿意的“網紅”。

責任編輯:李昂
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