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农商行如何抓住县域消费升级的机遇

  随着城镇化进程的加快,介于?#34892;?#22478;市与农村之间的县域地区消费层级将得到进一步提升,这是一个渐进的过程,如何理解这种消费升级呢?

  从消费供给的角度,以往的县域地区是传统的百货作为零售的主导,餐饮业大多也只集中于本地特色的吃食,而以万达及部分区域性的零售商业主体为代表的机构,把购物?#34892;?#30340;形态逐步引入县域,同时,增强了商业的体验感,无论是零售,还是餐饮业?#21152;?#20102;更加丰富而多层次的供给。以快餐和咖?#20219;?#20363;,当麦当劳、星巴克替代了之前的“麦德基”和“某欧”后,这种全球化、同质化的产品与服务进入县域,标志着这一轮的商业升级的开始。

  消费升级并非只是消费者购买同样商品花了更多的钱,尤其是在县域。从电商的迅速发展来看,总体来说,消费者获得一般性的消费品的成本是下降了,过去只能去商场购买的很多商品,目前都可以通过电商平台获得,而且,质量和效率?#21152;?#36275;够的保障,这其中包括日常用品、电器、食品、服装等。电商在县域的普及程度越来越高,线下消费的需求虽然仍然存在,但越来越导向社交需求和其他服务,如教育、医疗、养老等。因此,从需求的角度来看,县域地区的消费升级是多维度的、多层次的。

  笔者走访部分县域地区,包括农村地区发现,生活在村镇的一些从事农业的人群,有相当一部分人在县城有房子,大部分是为了子女上学之用,年轻人普遍不会留在村里,要不在县城工作,要不远离家乡外出打工。从目前县域的人口结构来看,主要是围绕县城周边地区的人群。以一个中等水平的县域地区为例,房子价格普遍在5000元/平米左右,人均年收入大致4万—5万元,也就是说,通过自己几年努力,支付?#30475;?#30340;首付款不是问题,子女读书普遍是公立教育,消费提升空间仍然存在。

  由于介于?#34892;?#22478;市和农村之间,县域地区会吸纳一部分来自城市的消费人群,这部分人一般存在周末或节假日去乡村度假的需求,对于县域消费升级同样存在着促进作用。消费升级在县域的内容很丰富,绝不只是总量的提升。当日常消费品的消费占比下降后,人们会有机会在教育、休闲娱乐、医疗等方面支出更多,相应的供给会逐步进入到县域地区,同时,过去不充分的商业竞争将转变为较为充分的竞争态势。

  农商行如何抓住县域消费升级的机遇呢?消费升级在县域促进了该地区的城镇化水平进一步提升,基础设施需进一步完善,新型社区服务主体进入,商业构成将被优化,金融在其中的作用是显而易见的。农商行以往的优势是服务“三农”和小微,而这两类主体在消费升级中扮演的角色既是消费者,也是供给者,同时,县域地区与农村地区的亲情纽带关系是普遍的,因此,农商行可在两个维度上构建新的服务链条。

  其一,从供给端入手,针对农业新型经营主体的产品流通环节,提供相应的信贷产品。目前,针对包括仓储、电商等主体,农商行已经或正在推动更多金融产品的落地。同时,针?#36234;?#32946;、医疗、养老等服务端,农商行应推出一些适应其需求的信贷服务。上述这些服务主体大多是“轻资产”运营主体,缺乏明确的抵?#20309;錚?#22240;此,根据这部分服务主体的经营情况,?#23454;?#22320;采取收益权结?#31995;?#20445;的方式发放贷款,将有助于其发展。

  其二,从消费端入手,针对新型教育、医疗、养老等需求,开发有针对性的信贷产品。如把传统的助学贷升级为“综合教育贷?#20445;?#20026;一个孩子的成长设计中长期的教育信贷产品,帮助其接受更优质的教育。再如,目前国家鼓励集体建设用地无需征地直?#23588;?#24066;,优先用于养老、康养服务,这无形中降低了土地获取的门槛,带动了县域地区的服务升级,农商行可抓住类似的政策契机,为相关的投资和运营主体发放贷款,支持政策落地,并为用户提供消费类贷款的支持,因为这类客户均可能提供资产抵押。

  县域消费升级伴随着整体的服务升级,农商行的产品及服务同样面临升级,在这个过程中,农商行需要抓住供需两方的资金需求,长短中期贷款相结合,?#34892;?#20419;进产业与消费的价值互动,进一步巩固自身在县域的金融供给主体地位。

责任编辑:李昂
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