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農商行如何抓住縣域消費升級的機遇

  隨著城鎮化進程的加快,介于中心城市與農村之間的縣域地區消費層級將得到進一步提升,這是一個漸進的過程,如何理解這種消費升級呢?

  從消費供給的角度,以往的縣域地區是傳統的百貨作為零售的主導,餐飲業大多也只集中于本地特色的吃食,而以萬達及部分區域性的零售商業主體為代表的機構,把購物中心的形態逐步引入縣域,同時,增強了商業的體驗感,無論是零售,還是餐飲業都有了更加豐富而多層次的供給。以快餐和咖啡為例,當麥當勞、星巴克替代了之前的“麥德基”和“某歐”后,這種全球化、同質化的產品與服務進入縣域,標志著這一輪的商業升級的開始。

  消費升級并非只是消費者購買同樣商品花了更多的錢,尤其是在縣域。從電商的迅速發展來看,總體來說,消費者獲得一般性的消費品的成本是下降了,過去只能去商場購買的很多商品,目前都可以通過電商平臺獲得,而且,質量和效率都有足夠的保障,這其中包括日常用品、電器、食品、服裝等。電商在縣域的普及程度越來越高,線下消費的需求雖然仍然存在,但越來越導向社交需求和其他服務,如教育、醫療、養老等。因此,從需求的角度來看,縣域地區的消費升級是多維度的、多層次的。

  筆者走訪部分縣域地區,包括農村地區發現,生活在村鎮的一些從事農業的人群,有相當一部分人在縣城有房子,大部分是為了子女上學之用,年輕人普遍不會留在村里,要不在縣城工作,要不遠離家鄉外出打工。從目前縣域的人口結構來看,主要是圍繞縣城周邊地區的人群。以一個中等水平的縣域地區為例,房子價格普遍在5000元/平米左右,人均年收入大致4萬—5萬元,也就是說,通過自己幾年努力,支付房貸的首付款不是問題,子女讀書普遍是公立教育,消費提升空間仍然存在。

  由于介于中心城市和農村之間,縣域地區會吸納一部分來自城市的消費人群,這部分人一般存在周末或節假日去鄉村度假的需求,對于縣域消費升級同樣存在著促進作用。消費升級在縣域的內容很豐富,絕不只是總量的提升。當日常消費品的消費占比下降后,人們會有機會在教育、休閑娛樂、醫療等方面支出更多,相應的供給會逐步進入到縣域地區,同時,過去不充分的商業競爭將轉變為較為充分的競爭態勢。

  農商行如何抓住縣域消費升級的機遇呢?消費升級在縣域促進了該地區的城鎮化水平進一步提升,基礎設施需進一步完善,新型社區服務主體進入,商業構成將被優化,金融在其中的作用是顯而易見的。農商行以往的優勢是服務“三農”和小微,而這兩類主體在消費升級中扮演的角色既是消費者,也是供給者,同時,縣域地區與農村地區的親情紐帶關系是普遍的,因此,農商行可在兩個維度上構建新的服務鏈條。

  其一,從供給端入手,針對農業新型經營主體的產品流通環節,提供相應的信貸產品。目前,針對包括倉儲、電商等主體,農商行已經或正在推動更多金融產品的落地。同時,針對教育、醫療、養老等服務端,農商行應推出一些適應其需求的信貸服務。上述這些服務主體大多是“輕資產”運營主體,缺乏明確的抵押物,因此,根據這部分服務主體的經營情況,適當地采取收益權結合擔保的方式發放貸款,將有助于其發展。

  其二,從消費端入手,針對新型教育、醫療、養老等需求,開發有針對性的信貸產品。如把傳統的助學貸升級為“綜合教育貸”,為一個孩子的成長設計中長期的教育信貸產品,幫助其接受更優質的教育。再如,目前國家鼓勵集體建設用地無需征地直接入市,優先用于養老、康養服務,這無形中降低了土地獲取的門檻,帶動了縣域地區的服務升級,農商行可抓住類似的政策契機,為相關的投資和運營主體發放貸款,支持政策落地,并為用戶提供消費類貸款的支持,因為這類客戶均可能提供資產抵押。

  縣域消費升級伴隨著整體的服務升級,農商行的產品及服務同樣面臨升級,在這個過程中,農商行需要抓住供需兩方的資金需求,長短中期貸款相結合,有效促進產業與消費的價值互動,進一步鞏固自身在縣域的金融供給主體地位。

責任編輯:李昂
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