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用金融力量托举小微 做新时代合格答卷人

中国邮政储蓄银行安徽省?#20013;?#20826;委书记、行长 吴祖讲

  站在新的历史坐标系下,如何增强金融服务实体经济能力,尤其要激活国民经济发展“微细胞”——小微企业,成为新时代金融赶考中必须答好的一份考卷。

  为保障党中央对金融扶?#20013;?#24494;发展的战略部署能够落地生根,邮储银行安徽省?#20013;?#22362;守普惠金融职责使命,在服务“三农”、小微领域先行先试、勇担重任,走出了一条思?#35775;鰲?#20030;措实、服务佳的小微金融业务发展道路,闯出了一片自身?#20013;?#20581;康发展的广阔天地。截至目前,邮储银行安徽省?#20013;?#23567;微企业贷款余额达285亿元,年净增超34亿元,增速达13.8%,已经完成邮储银行总行下达“两增”考核年度计划的223%,受到了当地监管部门的高度肯定;而且,截至2017年末,安徽省共计近8.2万户小微企业客户在安徽?#20013;?#20139;受过便捷、实惠的融资服务,今年这个数字较年初又再增加4983户。

  从“六?#23567;?#30475;小微金融

  中央有要求,政治有责任。小微企业作为创业与创新的主要阵地和最具活力的市场主体,在我国经济结构调整和经济增长发展中的战略价值逐步凸显。中央一直高度关注小微企业的健?#20826;?#38271;,党的十九大报告明确提出要“增强金融服务实体经济能力?#20445;?018年政府工作报告强调要“把发展经济着力点放在实体经济上?#20445;?#25913;革完善金融服务体系,着力解决小微企业融资难、融?#20351;?#38382;题;新修订的中小企业促进法从国家立法层面,对金融机构发挥服务实体经济的功能增加了新要求。面对新时代新任务,作为一家深植红色基因的国有大型商业银行,邮储银行安徽省?#20013;?#22312;为小微企业提供实惠、正规的金融支持上,应该坚决履行政治?#20449;担?#20542;斜信贷?#35797;?#21644;资金价格,完善决策机制、信贷技术、业务流程,坚决担当好中央有关金融服务实体经济、防范化解重大风险的政治任务。

  战略有定位,监管有考核。中小客户从来都是邮储银行安徽省?#20013;?#37325;点服务的基础客户,从来都是邮储银行安徽省?#20013;?#26085;常经营的重中之重,从来都是必须举全?#20013;?#20043;力服务好的对象。成立之初,中央、监管部门和总行对安徽?#20013;?#36171;予重托,确立了一流大型零售商业银行的战略定位,致力于为安徽经济转型中最具活力的客户群体提供服务。而且,监管部门每年下发加强小微金融服务专项文件,今年针对单户授信1000万元以下(含)的小微企业贷款提出“两增两控”新目标。若做不好小微金融,邮储银行安徽省?#20013;?#25919;治?#36739;?#23601;发生了偏离,大型零售商业银行战略就失去了根基,更是?#25381;新?#34892;好金融机构应尽的职责。自2008年挂牌组建以来,安徽省?#20013;?#20197;“回归本源,服务实体”为使命,把社区、中小企业、“三农”作为服务重点,着力打造一支业务专、管理强、服务优的“邮储皖军?#20445;?#28145;入推进小微金融服务转型升级,积极完成好中央和监管部门的工作要求。

  客户?#34892;?#27714;,服务有能力。截至2017年末,全国小微企业法人约2800万户,个体工商户超过6500万户,共占全部市场主体的90%以上;小微企业贡献了60%以上的GDP、50%以上的税收以及80%的就业岗位,完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发,是大众创业、万众创新的重要载体。但相对于大中型企业,小微企业公司治理结?#20849;?#23436;善、财务管理不规范、抗风险能力弱,导致其融资需求难以在正规金融机构得到充分满足。在破?#20013;?#24494;融资困境上,邮储银行安徽省?#20013;?#25317;有遍布城乡的物理网络优势,与小微企业分布特点高度契合,是非常贴近小微企业的银行?#25381;?#26377;占安徽总人口比例1/2以上的客户数,与小微企业主、员工及其上下游客户有天然深厚的感情联系,是十分懂得小微企业的银行?#25381;?#26377;十年“两小”业务(小额贷款、小企业贷款)发展历史,在贷款办理、风?#23637;?#29702;上经验丰富,建立了政府金融、传统金融、民生金融、双创金融?#20154;?#22823;系列小微金融产品,是小微企业寄予融资希望的银?#23567;?#37038;储银行安徽省?#20013;?#26356;应在小微企业面临困难时主动走?#20808;ィ?#20026;其健?#20826;?#38271;撑伞。

  从五字做好小微金融

  小企业金融业务存在笔数多、金额小、时效性强、客户甄别难、流程?#32454;?#26434;、风控?#35759;?#22823;、受宏观经济影响大等特点,是金融业务体系中最具技术含量的领域。邮储银行安徽省?#20013;斜?#25345;“真正的银行家是做好小微金融服务的专家”理念,把做好小微金融业务,当做检验一位行长、一位银行家是否合格的“试金石”。

  “专”字当头。2015年,国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,“鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构?#20445;?#24341;导商业银行不断升级小微金融服务。邮储银行安徽省?#20013;?#35748;为,要明确小微专营机构在小微金融业务中的核心地位,建立以区域为主导的小微企业信贷专营机构,在重要商圈、集中市场、县域集镇延伸特色支行,下沉经营管理和服务重心。同?#20445;?#32473;予小微专营机构的各项配?#23383;?#25345;,包括专职人员、对口政策等,在人力、财务、授信、客服?#30830;?#38754;健全日常管理体系,以长效机制保证小微专营机构始终运转顺畅。

  “挂”字贯穿。信息不对称、民间融?#30465;?#38450;火?#20581;比?#22833;等情况,让银行业普遍对小微金融存在隐忧,发展信心不足。面对这种情况,我们认为,党委班子应以身作则、全部上阵,在内部直?#21360;?#25346;”点基层单位,引导机关与基层互“挂”、基层之间互帮,高站位审?#21360;⒌推?#28857;着手,帮助基层单位解决服务走访、风险防控?#20219;?#39064;,在全行营造高度关注小微金融业务发展的良好氛围;在外部,班子成员要带队走访政府、平台、协会、园区、目标客户,深入了解企业生产经营情况、提供定制化融?#21490;?#26696;,也为自身小微服务政策制定和完?#26222;?#25569;第一手资料。这种“五走一挂”?#38382;?#27963;动的开展,有助于安徽?#20013;?#26500;建起以干零售、做小微为荣的特色企业文化,增强员工服务小微的信心、保持服务小微的战略定力。

  “新”字以求。中小企业尤其是规模更小的种子期、初创期小微企?#20826;?#20276;随“成长烦恼?#20445;?#22240;固定资产、抵?#20309;锏任?#39064;,本身获得正规融资授信十分困难。?#21448;?#38134;行考虑开发成本,多提供标准化“通用产品?#20445;?#26356;是难以满足小微成长期复杂多样的发展需求。邮储银行安徽省?#20013;?#22362;持“精准施策”原则,按照?#23601;?#23567;微的运行特点和成长周期,用足用好自主创新权限,在不同金融场景下帮助小微释放发展活力。立足安徽省情和“红、绿、古、特、乡”特色产业,聚焦红色旅游?#35797;础?#32511;色产业项目、千年古镇古村落、产业集群镇、农业农村“三区四园一体”等,有针对性地开展产品创新。如把股权、知识产权、商标权?#20219;?#24418;资产纳入抵?#20309;?#33539;围,解决尤其是文旅型、科技型小微的融资难题;将税务信息、资金流信息等纳入授信体系,免去小微企业进行抵押担保?#26041;冢?#36880;步实现全自助网上申贷;合理设置流动资金贷款期限,保证企业连续性生产。如此将大幅提升当地小微金融服务可得性。

  “促”字为先。眼下,小微金融政策在落实中存在的“?#20808;?#19979;冷”现象,也成为打通中小企业融?#30465;?#26368;后一公里”上的“拦路虎”。邮储银行安徽省?#20013;?#25552;倡通过完善金融机构绩效考核与小微信贷投放挂钩的激励机制,督促基层分支行加大向小微金融的?#35797;?#20542;斜。首先通过现有的资金、定价权限,单?#34892;?#36151;投放计划,给予资金价格优惠,为基层小微金融业务留出足够的可贷?#35797;础?#36130;务?#35797;础?#20854;次,年度考核单列分值考核辖内单位小微金融服务,降低小微金融利润指标考核权重,增加贷款户数考核权重,启动尽职免责办法,免除一线人员做小微业务的后顾之忧;配?#23383;?#34892;晋升奖励、问责约谈等机制,正激励为主、负激励为辅,调动从业人员积极性。此外,在用绩效考核激活小微金融“一池?#26680;笔保?#36824;可从外围开源引流,与政府单位合力打破小微金融零散作?#30340;?#24335;,从上自下批量对接小微信贷投放的精准目标客群,提高整体服务效率,为邮储银行安徽省?#20013;?#23567;微金融市场开拓动力不断续?#20581;?/p>

  “?#30465;?#23383;为王。优良的小微信贷资产质量,可?#28304;?#28040;银行对?#26102;?#37329;损失的顾虑,是实?#20013;?#24494;金融商业可?#20013;?#24615;的重要保障,也是银行注重防范化解重大风险的直接体现。邮储银行安徽省?#20013;?#22522;于对小微企业先天存在诸多管理不足的预见性,主张将风?#23637;?#29702;从重贷后转向贷前、贷中、贷后并重管理,尤其严把客户准入关,以弭平借贷双方信息不对称造成的风险损失。如总结标准化、流程化的作业?#38382;劍?#23545;行业背景、政策变化、历史经营、借款用途等情况详尽摸排,用成熟的贷前风险控制技术为业务决策提供正确依据,降低后期风控成?#23613;?#21478;一方面,重视?#23601;?#23567;微规范化培育协助工作,或组织上市辅导、知识普及、投资路演等活动,或参与当地小微企业综合信息共享平台建设,完善小微企?#20826;?#38271;基础设施,强化小微企业金融风险防范意识,为安徽?#20013;?#25171;造出良好的小微信贷资产质量,为企业营造出良好的信用环?#24120;?#21161;力小企?#20826;?#23601;大事业,让“小巨人”展现大作为。

责任编辑:袁浩
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